Quy định mới của Ngân hàng Nhà nước về mức dư nợ tối đa mà một phòng giao dịch quỹ tín dụng nhân dân có thể cấp cho một khách hàng đang gây chú ý rộng rãi trong cộng đồng tài chính.

Mạng lưới hoạt động của tổ chức tín dụng hợp tác xã và quỹ tín dụng nhân dân

Theo Thông tư 53/2025/TT-NHNN, mạng lưới của ngân hàng hợp tác xã bao gồm chi nhánh, phòng giao dịch, văn phòng đại diện và đơn vị sự nghiệp trong nước. Ngược lại, quỹ tín dụng nhân dân chỉ được phép hoạt động qua phòng giao dịch.

Định nghĩa các đơn vị trong mạng lưới

• Chi nhánh ngân hàng hợp tác xã: Đơn vị phụ thuộc, có con dấu, thực hiện một hoặc một số chức năng theo nội bộ và pháp luật.
• Phòng giao dịch ngân hàng hợp tác xã: Loại hình chi nhánh, quản lý bởi một chi nhánh, hạch toán báo sổ, có con dấu và đặt trụ sở trong khu vực chi nhánh quản lý.
• Văn phòng đại diện: Đơn vị phụ thuộc, có con dấu nhưng không thực hiện hoạt động kinh doanh.
• Đơn vị sự nghiệp: Hỗ trợ hoạt động kinh doanh của ngân hàng hợp tác xã (nghiên cứu công nghệ, đào tạo, lưu trữ dữ liệu…).
• Phòng giao dịch quỹ tín dụng nhân dân: Đơn vị phụ thuộc, hạch toán báo sổ, có con dấu, đặt trụ sở trên địa bàn hoạt động của quỹ.

Thẩm quyền chấp thuận

• Thống đốc NHNN xem xét và chấp thuận thành lập, giải thể chi nhánh của ngân hàng hợp tác xã.
• Cục Quản lý, giám sát tổ chức tín dụng chịu trách nhiệm với phòng giao dịch, văn phòng đại diện và đơn vị sự nghiệp.
• Giám đốc NHNN khu vực duyệt thay đổi địa điểm, chấm dứt hoạt động và giải thể các phòng giao dịch của cả ngân hàng hợp tác xã và quỹ tín dụng nhân dân.

Giới hạn tổng dư nợ cho vay

• Đối với phòng giao dịch ngân hàng hợp tác xã (không phải quỹ tín dụng thành viên), tổng dư nợ cho một khách hàng không được vượt 2 tỷ đồng sau khi đã đáp ứng nhu cầu điều hòa vốn của quỹ.

• Đối với phòng giao dịch quỹ tín dụng nhân dân, mức dư nợ tối đa cho một khách hàng phải tuân thủ quy định pháp luật và không vượt 100 triệu đồng.

Phạm vi địa bàn hoạt động

• Chi nhánh hợp tác xã: Hoạt động trên tỉnh/thành phố trụ sở và các tỉnh, thành phố liền kề (không chồng lấn).
• Phòng giao dịch hợp tác xã: Hoạt động trên một tỉnh/thành phố; nếu phục vụ quỹ, có thể mở rộng sang tỉnh/liền kề.
• Phòng giao dịch quỹ tín dụng nhân dân: Chỉ hoạt động trong một đơn vị hành chính cấp xã.

Quy định về số lượng phòng giao dịch

• Ngân hàng hợp tác xã: Tối đa một chi nhánh trên mỗi tỉnh/thành phố; mỗi chi nhánh quản lý tối đa năm phòng giao dịch.
• Quỹ tín dụng nhân dân: Mỗi quỹ được phép thành lập tối đa hai phòng giao dịch trên cùng một đơn vị hành chính cấp xã.

Kết luận

Thông tư 53/2025/TT‑NHNN đã đưa ra một khung pháp lý rõ ràng, giúp chuẩn hoá hoạt động của các đơn vị tín dụng hợp tác xã và quỹ tín dụng nhân dân. Việc giới hạn dư nợ và quy định số lượng phòng giao dịch không chỉ bảo vệ người vay mà còn tạo nền tảng quản trị rủi ro vững chắc cho hệ thống tài chính.

Doanh nghiệp, nhà đầu tư và các nhà quản lý ngân hàng cần nắm bắt nhanh chóng các thay đổi này để điều chỉnh chiến lược cho vay, tối ưu hóa cấu trúc mạng lưới và duy trì tuân thủ pháp luật.